Står du over for at optage et boliglån, er der flere ting, du skal forholde dig til. Vil du gå efter et afdragsfrit lån, eller vil du afdrage fra dag et? Vil du satse på et variabelt lån, eller vil du gå med livrem og seler og optage et fastforrentet lån?
Et sidste og ofte overset parameter er, hvor lang løbetid du ønsker på lånet. Du kan få en bedre kurs og spare mange penge, hvis du optager et lån med en kortere løbetid end de klassiske 30 år.
Spar penge og gør en god forretning
Langt de fleste boliglån optages med en løbetid på 30 år, selvom det på lang sigt kan vise sig at være den dyreste løsning. Når du betaler af over en så lang periode som 30 år, kan du komme afsted med en forholdsvis lav månedlig ydelse. Men det er ikke nødvendigvis en god forretning at vælge det lån, der har den laveste månedlige ydelse. Det betyder nemlig, at du skal bruge længere tid på at betale din gæld af, og at der derfor løber renter på i længere tid.
Vælger du et lån med en kortere løbetid på 20 år eller 10 år, vil du skulle betale en højere månedlig ydelse, men til gengæld kan du spare mange penge på sigt.
– Det kan godt være, det koster mere hver måned at have et lån med kort løbetid, men det betaler sig i længden, lyder det fra Realkredit Danmarks cheføkonom, Christian Hilligsøe Heinig i en artikel i Jyllands-Posten Finans.
Betal mere hver måned og bliv hurtigere gældfri
Har du luft i budgettet til at betale ekstra hver måned, kan det altså være en ide i at vælge at prioritere et lån med en kortere afdragsperiode. På den måde får du hurtigere betalt dit lån ud og sparer penge i det store hele. Du skal forvente at betale cirka 1.300 kroner mere hver måned per million, du låner, hvis du vælger et 20-årigt lån frem for et 30-årigt lån. Men det betaler sig på sigt:
– Set over hele lånets løbetid er nettoydelsen 180.000 kr. lavere på det 20-årige lån sammenlignet med det 30-årige. Kursen er højere, renten er lavere, og så betaler man hurtigere gælden af, og der er dermed løbende en lavere restgæld til at betale renter og bidrag af, siger seniorøkonom i Nykredit Jeppe Borre i en artikel i Jyllands-Posten Finans.
Har du råd til at optage et 10-årigt lån, vil der naturligvis være endnu flere penge at spare, men det vil også betyde en forøgelse af den månedlige ydelse. Det 10-årige lån vil koste dig omkring tre gange så meget hver måned, som du vil skulle betale ved et 30-årigt lån.
Tal med din bank om en alternativ løsning
Det er vigtigt at nævne, at et lån ikke nødvendigvis er låst fast til enten 30, 20 eller 10 år. Du kan for eksempel vælge at optage et 30-årigt lån, men rent teknisk afvikle det over eksempelvis 27 år eller 24 år. Det kan du lave en aftale med din bank om, og på den måde kan du selv sammensætte en tilbagebetaling, der giver mening for dig og din økonomi.
Har du ikke råd til at betale den månedlige ydelse for et 20-årigt lån, kan der stadig være penge at spare ved at afvikle over eksempelvis 24 år, hvis din økonomi kan bære at betale en lidt højere månedlig ydelse. Hvis du afvikler over 24 år i stedet for over 30 år, bliver du gældfri seks år før tid og sparer dermed mange penge i udgifter til renter og bidrag.
Vil du gerne betale dit lån af hurtigere?
Ulempen ved at optage et lån med en kortere løbetid er den højere månedlige ydelse. Du skal tilbagebetale din gæld på kortere tid, og derfor koster det dig naturligvis mere hver måned. Hver gang du afdrager på din gæld, kan du dog vælge at se det som en opsparing, der sparer dig for at skulle betale renter og bidrag over en længere periode.
Hvis du gerne vil afvikle din gæld hurtigere og spare penge, men ikke har luft i din økonomi til at gå helt ned på et 20-årigt lån, er det en mulighed at tale med din bank om at nedsætte afviklingsperioden med nogle få år. Din bank kan hjælpe dig med at beregne, om det kan betale sig for dig. Vil du gerne ændre et lån og betale det ud med en kortere løbetid, skal du nemlig være opmærksom på, at der altid er omkostninger forbundet med at omlægge et lån.
Kilde: Jyllands-Posten Finans